カードローン審査の基準は?申し込みのポイントも紹介

 

カードローン審査には一定の審査基準が設定されています。

 

その基準を満たして、審査に通過しない事には融資を受けるのに至りません。

 

自分自身が審査に通るのか不安な人、初めてカードローン審査を受ける人などは、ある程度審査内容を把握してから申込みすることが、借りられる重要なポイントです。

 

むやみに何件も手当たり次第に申し込みをすれば、どこかしらで借り入れできるだろう!というは間違いです。

 

また、借りたい金額に対して収入が十分にあれば借り入れ可能!というように、簡単で分かりやすい審査基準ではありません。

 

カードローン審査に無事に通過するには、以下のような点を最低限理解しておく必要があるといえるでしょう。

 

カードローン審査で重要な信用情報や属性とは具体的に何?

 

 

カードローン審査は、お金を借りることに対して返済能力があるかを問うものです。

 

返済能力というと、つい、収入が多く手元にお金がありさえすれば良い。と思いがちでしょう。

 

あとは、世間一般的に見て社会的ステータスが高そうな情報でテキトーに申し込みをすれば、無事審査通過…。

 

実際のカードローン審査は、収入や職業・役職などの情報だけを精査して行われるわけではありません。

 

加えて、カードローン申し込み時に、実際の自身の情報とは異なった嘘の情報での申請も通ることはありません。

 

そのような点も勿論、貸し付け側の金融機関は精査しますが、もっと細かい情報も含めて、融資できるかを判断します。

 

また、収入や職業などはカードローン審査の中で属性といわれますが、それよりも審査で重要となる要素に信用情報があります。

 

信用情報とは、簡単に言えば、今までの借り入れ契約全般の履歴です。

 

過去に契約していた、または現在進行形で借りいているカードローンの履歴やそクレジットカード(キャッシング枠)、住宅ローンなどその他のローンの利用履歴が記録されています。

 

もし、それらの記録の中で、返済の遅延や延滞、債務整理などの金融事故の履歴がみられる場合は、カードローン審査通過は非常に難しくなってきます。

 

申し込み条件を満たしている事も重要

 

各金融機関のカードローンには、審査以前に申し込みが可能な人の条件があります。

 

申し込み条件を一つでも満たせていない場合は、本審査を受けるまでもなくカードローン契約が出来ないといえるでしょう。

 

基本的にカードローンの申し込み条件には、対象となる年齢と安定した収入について記載されていることが多いです。

 

例えば、主な金融機関のカードローンの申し込み条件は以下の通りとなっています。

 

カードローン 申し込み条件
アコム 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、アコム基準を満たす方
プロミス 年齢20歳以上、69歳以下の本人に安定した収入のある方
SMBCモビット 年齢20歳以上69歳以下の安定した定期収入のある方
アイフル

満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフル基準を満たす方

満70歳になられた時点で新たな融資を停止

みずほ銀行カードローン

・契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方
・安定かつ継続した収入の見込める方
・保証会社の保証を受けられる方
・外国人の方は永住許可を受けている方

三井住友銀行カードローン

・申込時満20歳以上満69歳以下の方
・原則安定した収入のある方
・保証会社(SMBCコンシューマーファイナンス株式会社)の保証を受けられる方

オリックス銀行カードローン

・申し込み時の年齢が満20歳以上69歳未満の方
・原則、毎月安定した収入のある方
・日本国内に在住の方(外国籍の方は、永住者または特別永住者の方)
・オリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられる方

横浜銀行カードローン

・契約時満20歳以上69歳以下の方
・安定した収入のある方(学生は不可)、およびその配偶者
・神奈川県、東京都、群馬県内の前橋市・高崎市・桐生市に居住またはお勤めの方
・保証会社(SMBCコンシューマーファイナンス株式会社)の保証を受けられる方

 

大体のカードローンが満20〜70歳未満までの年齢を設定しており、契約者本人に安定した収入がある事を条件としています。

 

また、銀行カードローンでは審査のほとんどが保証会社で行われる傾向にある為、保証会社の審査に通過することも条件担っている事が多いです。

 

地方銀行カードローンなどは、地域限定での営業をしている場合もあるので、申し込み対象者が銀行の営業地域に在住している事が条件になっている事が珍しくありません。

 

フリーローンや住宅ローン、自動車ローンのように融資額が高額になるローンでは、年収も条件に盛り込まれている事がありますが、カードローンではあまりないといえるでしょう。

 

カードローン審査通過のポイントはこれ!

 

 

一般的に、昨今カードローンに申し込みをして、審査通過できる方は2人に1人程度、つまり希望者の半数ぐらいといわれています。

 

銀行カードローンは、貸付率(契約率)などを公表していないことが多いのですが、消費者金融は公式サイトの会社情報の所から割合を確認することが可能です。

 

では、その様に借りられる人、借りられない人が分けられる部分とはどういったところか?

 

以下に、カードローン審査の結果を分ける基準について詳しくまとめました。

 

他社借入額

 

現在は貸金業法の総量規制による貸出制限があるため、他社カードローンからの借入残高を入念にチェックしています。

 

なお、審査においては利用者の個人情報を必ず信用情報機関に照会しているため、利用者の借入のすべてが把握できるようになっています。

 

そして、他社から年収の3分の1に近い借入がある場合は、貸出を認めることは絶対にありません。

 

ただし、総量規制例外貸付においては、消費者金融での借り入れでも年収の3分の1以上の金額を借りることが出来ます。

 

銀行カードローンの場合は、その限りではありませんが基本的には同じような借入額の審査になっています。

 

他社に借り入れがあると、その分だけ貸し倒れリスクが高いという判断がされやすいです。

 

金融機関からすると、他で借りている分の残高は自社の利益につながらないどころか、他社の借り入れが原因で顧客が返済不能になる可能性が否めませんから、貸し付けに慎重にならざるを得ません。

 

ちなみに、カードローン審査で精査される他社借り入れは何も同じカードローン契約での残高だけではありません。

 

借り入れ履歴は、審査のうえでクレジットカードキャッシング残高や携帯代金の割賦払いなども他社借り入れとして確認されます。

 

その為、クレジットキャッシング残高が嵩んでいると、カードローン審査に落ちる可能性は高いといえます。

 

利用件数

 

他社借り入れの件数も審査に大きく影響します。

 

カードローンの契約を結ぶと利用限度額が設定され、利用限度額の範囲内での借入が可能になります。

 

従って、現時点では借入金額が少なくても、借り入れ可能な枠がある=限度額満額になるかもしれない可能性が否定しきれません。

 

そのため、利用件数が多いとそれだけ回収不能になるリスクが内在していることになり、利用件数が4件目になると審査に通る可能性が極端に下がります。

 

このことから、利用件数は少ない方が審査に通る可能性が高く、件数が多い人は、借り換えローンやおまとめローンなどで、件数を減らす事を優先させるべきといえるでしょう。

 

借り換えローンやおまとめローンをする場合には、なるべく既存のカードローン金利よりも低金利になるような仕方で、利用件数を一本化すると良いです。

 

ただし、借り換えやおまとめ契約の際も、カードローン審査はありますから、与信状態によってはローンの一本化さえできない場合もあります。

 

なるべく、借入先は多くても2〜3件に留め、1社からの借入残高の返済のために他社から借り入れるというような利用の仕方はしないよう心がけましょう。

 

また、借り入れ契約は完済すれば自動で解約されるわけではないので、利用をしない場合は自身で解約申請をする必要があります。

 

解約をして初めて、信用情報のうえで借り入れ件数としてカウントされなくなります。

 

複数カードローン契約と審査についてさらに詳しく⇒

 

虚偽の申告

 

カードローンというのは一種の信用取引になっています。

 

担保や保証人不要で契約出来るため、金融機関は利用者を信用してお金を貸し出します。

 

その為、貸付をしている金融機関からの与信を失えば、融資してもらえません。

 

例えば、申込書に記入されている内容と信用情報のデータに食い違いがあると、それだけで審査に通らなくなることがあります。

 

つまり、たくさん借り入れをしたいと思って収入を実際よりも高めに申告したりすると、逆に審査に落ちて借り入れが出来ない可能性が高いです。

 

特に、勤務先は返済の基になる収入源でもあるため、重要視されています。

 

カードローンでは、在籍確認という勤務先への電話連絡での確認が避けられませんから、職場を偽ることも出来ません。

 

また、カードローン契約時に申告した情報に変更があった場合は、速やかに変更点を借入先の金融機関に伝える必要があります。

 

自身の借り入れ契約に関わる情報を、貸し付け側が正確に把握できるようにしておかないと、契約後に限度額を下げられたリ最悪は利用停止にされたりします。

 

というのも、情報の変更を伝えないことは、借り入れ申し込みの際の虚偽申告と同じ扱いになるからです。

 

金融事故(返済遅延・延滞含む)

 

カードローンの利用者の中には過去に数カ月も返済を延滞したり、債務整理を行ったりした返済事故の履歴を持つ人が少なくありません。

 

その記録は信用情報機関に登録されており、それが「ブラックリスト」と呼ばれています。

 

ブラックリストに登録されている期間中の借入は不可能です。

 

信用情報機関で保管されている異動情報(=ブラックリスト)は、一定期間経つことで消えますが、貸金業者や銀行が各自で保管している顧客リストには返済事故などを起こした履歴が残ってしまう可能性は高いです。

 

金融機関の顧客データとして、ブラック入りしていることを社内ブラックといいます。

 

一度返済・金融事故など大きな問題を起こした金融機関での再契約は、出来ない場合が多いです。

 

また、異動情報に載るような事故を起こした金融機関の保証会社が、カードローンの保証をする別の金融機関での借り入れも出来ない可能性が高いといえます。

 

信用情報の上での異動情報は、5〜10年経つと消えますが、社内ブラックに関してはいつ消えるか見当が付きません。

 

申込ブラック

 

申込ブラックというのは短期間(1カ月程度)に複数(3件以上)のカードローンに申込をすることです。

 

この場合は異常な申込と捉えられ、利用者の悪意や返済不能のリスクから回避するため、審査からオミットされます。

 

申し込み履歴は、基本的に6カ月ほど記録として信用情報として保管されます。

 

その為、申し込み履歴が信用情報に残っているうちに、再度カードローン申し込みをするのは避けた方が良いでしょう。

 

加えて、最近はカードローン申し込みでの中途離脱が申し込み履歴情報に影響を与えて、審査結果に響いてしまう事もあるので、注意が必要です。

 

 

上述してきたような内容に問題がなければ、カードローン審査通過は難しくありません。

 

逆に、上記の項目で自身に思い当たる節がある場合は、カードローン申し込みをしても審査に落ちてしまう可能性があるといえるでしょう。

 

おまとめ借り換え→新金利

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安定した収入は審査通過の必須条件!

 

安定

 

以上で挙げたカードローン審査重要項目は、審査のうえで主に信用情報に該当する内容となっています。

 

信用情報の状態が良好であることが、カードローン審査通過には確かに欠かせません。

 

ただし、カードローン契約には、信用情報を確認する前の段階で、必ず満たしていなければいけない貸付条件があります。

 

それは、安定した収入が自身にある事です。

 

無職で収入のない方は、どこに申し込みをしようと借り入れ不可能です。

 

安定した収入、といわれても漠然としていて分かりにくい!と思う事でしょう。

 

若しくは、アルバイト・パートの方などは、自身は借り入れが出来ないのでは?と不安に思うかもしれません。

 

「安定した収入が自身にある」というのは、在籍確認が可能な会社・企業で勤めており、月収など定期的に収入がある状態のことを指します。

 

その為、正社員の方のみを指すわけではなく、非正規雇用であっても毎月収入が安定して得られているのなら、借り入れは可能です。

 

ところが、短期バイトや日雇いのように、収入の安定性が保障されない場合は、貸し付け条件を満たしていないとされ、審査に落ちます。

 

その様な点からも分かるように、勤続年数なども収入の安定を確認するために大切な属性項目といえるでしょう。

 

ちなみに、収入はカードローン審査の属性の一部にあたり、雇用形態と相まって精査されます。

 

その際、審査通過や限度額の設定額の大きさに関しては、公務員、正社員として働いている方が有利といえるでしょう。

 

派遣社員や契約社員、アルバイト・パートなど非正規雇用の方でも、カードローン契約は可能ですが、限度額が少額の設定となる可能性が高いです。

 

また、個人事業主・自営業者の方は、事業や会社の経営状態によって収入が左右されやすい為、どこかに勤めている方よりも借り入れがし難いといえます。

 

冒頭で、年収や社会地位だけでカードローン審査は行われるわけではない、と述べたのは事実です。

 

しかし、審査通過して且つ、高額の借り入れ額を希望するなら、収入面や雇用形態、役職なども審査に有利になるには大事なポイントといえるでしょう。

 

消費者金融の審査が銀行より甘いって本当?

 

 

カードローン審査の基準は各銀行、各消費者金融で違います。

 

属性の一部の情報のスコアリングに力を入れているところもあれば、そうでないところもあります。

 

それは、銀行だから消費者金融だからの両極だけの話ではありません。

 

また、属性にはそれぞれの金融機関の審査基準の違いはあっても、信用情報は上述した最低限のローン審査契約に問題がない状態でなければ、消費者金融でも勿論カードローン審査の通過は出来ません。

 

特に、長期の延滞を起こしたことがあったり、他社の借り入れが嵩んでいるという状態ではまず新規のカードローン契約はどこでも難しいでしょう。

 

しかし、実際銀行カードローンに申込んだものの契約できず、消費者金融では通った。という方なんかは、審査基準の違いだけで銀行に落ちるはずがない!と思うかもしれません。

 

銀行カードローンは、消費者金融と比べて低金利で最高限度額が高い事も相まって高額の融資を受けられる可能性があります。

 

単純にいえば、返済能力を見込まれれば低金利で高額融資が受けられるのが銀行カードローンです。

 

ところが、カードローン契約というのは信用取引ですから、そのような融資を受けるためには貸し倒れリスクのある属性や信用情報では借りることが出来ないのは、先述した最低限のローン審査基準からして明白です

 

つまり、銀行のカードローン審査にまったく通らず審査が厳しいと感じるなら、それは銀行の貸付条件(金利と限度額)に契約者の属性もしくは信用情報が見合っていないだけといえます。

 

ただ、一つ言えるのは、中小消費者金融は大手消費者金融や銀行などと比べると、借り入れ件数や過去の返済遅延・延滞などに寛容な仕組みとなっています。

 

ただし、その場合、貸し倒れリスクも一定見込んでいるため、大手消費者金融よりもさらに高い金利設定となっています。

 

金利は利息額を決める数値であり、カードローンの利息は金融機関にとって利益です。

 

その為、極端に言えば、誰かが返済不能に陥っても貸付側が破たんしないようにする為、金利が高く設定されているといえます。

 

しかし、それは中小消費者金融の審査基準に言える事であって、大手消費者金融は先述もしたように、銀行カードローンより審査が甘いなどとは一重に言えないのです。

 

初めてのカードローン申し込みで、銀行審査に落ちた!というわけでもないのなら、まずは銀行カードローンに申し込みをするのが良いです。
もし、それで銀行審査に落ちてしまった場合は、次に大手消費者金融に申込むのがおすすめといえます。
大手消費者金融の審査が甘いわけではありませんが、銀行よりも金利が高い分、年収が低かったり勤続年数が短いというような細かい点のハードルが高くありません。

 

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銀行カードローンの審査は保証会社がしている?

 

 

加えて、なぜ銀行と消費者金融どちらかの審査が厳しい、甘いなどといえないかといえば、銀行のカードローン審査は保証会社である消費者金融が行っていることが多いからです。

 

銀行の保証会社である消費者金融は、銀行カードローンで返済不能に陥った顧客がいた場合、保証会社が一旦肩代わりして顧客の代わりに銀行に返済します。
その為、消費者金融は銀行の保証会社になるにあたって保証料をもらっています。

 

銀行カードローンの審査も消費者金融がやっているなら、同じ審査基準なのだからどちらも通るのではないのか?
というと、それは先述したようにカードローンの金利や限度額は勿論ローンプランとしてのサービスも変わってきますから、それぞれ別の審査基準になります。

 

そもそも、カードローンのスペックこそ銀行の方が良いですが、個人向けの無担保・無保証型の融資のノウハウは消費者金融の方が上であるという事実があります。

 

そのノウハウを銀行の貸付業務に活かすために、消費者金融をグループ会社傘下において保証会社として採用している背景があります。

 

グループ会社と言えど銀行と消費者金融という形態のとり方が変わらないのは顧客の食い合いをしない為と言えます。
その為にも、カードローンという仕組みが同じ商品を扱っていたとしてもターゲットの顧客層には違いを出す必要があるでしょう。

 

そこで生まれるのが、それぞれが取り扱うカードローンの貸付条件に見合った審査基準とも言えるのです。

 

個人融資と事業資金融資の銀行審査基準の違いは?⇒

 

保証会社との取引に問題あればカードローン審査に通らない?

 

先述しましたが銀行カードローンの保証会社は消費者金融が担っていることが多く、審査も行っているのです。

 

銀行カードローンに申込する方のなかには、過去または現在までに保証会社から借入経験があるとういうことも考えられます。

 

審査で重要な信用情報には長期延滞や破産などの返済事故が記録されています。しかし返済事故の記録は5年〜10年で消えてしまうのです。

 

つまり現在、信用情報に返済事故情報が記録されていなくても、過去に破産等の債務整理を行った人はいるということです。

 

そのような過去に返済事故があったが、現在は信用情報が問題なく、属性が良い人が審査に通らない場合があります。

 

それは、返済事故当時に保証会社と取引があった場合です。

 

保証会社である消費者金融には社内ブラック情報があり、過去の取引において問題があった人の情報は半永久的に存在します。

 

もし返済事故を起こしてしまった消費者金融が保証会社となっている銀行カードローンに申込をしてしまったら、審査に通る可能性が低くなってしまいます。

 

銀行カードローンに申込する時は、保証会社がどこか調べることが重要となります。

 

保証会社が複数ある=審査通過しやすい?

 

時に、金融機関の中にはカードローン契約時の保証会社を複数社設けているところがあります。

 

その場合、すべての保証会社の審査に通過する必要はなく、そのいずれかの内から、カードローン契約に対しての保証が受けられれば、カードローン審査は通過となります。

 

その為、保証会社が複数あるという事は、保証会社の審査を何度か受ける事が出来るという事です。

 

例えば、オリックス銀行カードローンはオリックス・クレジット株式会社と新生フィナンシャル株式会社の2社を保証会社として指定しいますが、前者のオリックス・クレジット株式会社には保証を拒否されたものの、後者の新生フィナンシャル株式会社が保証可能と判断することで、カードローン審査には無事通過できるのです。

 

ただし、借り入れ側が保証会社を選ぶことは出来ませんから、例え保証会社が複数あるカードローンへ申し込む際でも、出来ればどこの金融機関でも信用情報に悪影響のある問題を起こしていないことが大切です。

 

新生フィナンシャル株式会社が他にも保証会社を担っている、新生銀行カードローン レイクで延滞などをしたことがあるから、オリックス・クレジット株式会社に保証を掛け合ってほしい!

 

などというように、オリックス銀行カードローン申し込み時に、借り入れ側が保証会社に関する希望をすることは出来ませんし、希望を伝えたところで審査落ちになる事でしょう。

 

他社で異動情報が記載されるような借り入れの仕方をした人の場合は、保証会社が複数のカードローン審査でも通過は難しいといえます。

 

おまとめ借り換え→新金利